Apa Sih Bedanya Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional?

Women are better investor, is that true? Faktanya 75% perempuan usia < 45 tahun mampu membuat keputusan finansial sendiri baik sudah menikah ataupun belum. Termasuk dalam memilih perlindungan yang terbaik untuk keluarga, dalam hal ini pemilihan asuransi. Adanya pilihan asuransi syariah, membuatku bertanya-tanya emang bedanya apa sih sama yang konvensional? Okay, let's start the review now...

Memang tak bisa dipungkiri sebagai seorang perempuan pasti banyak melakukan keputusan-keputusan yang berkaitan dengan finansial setiap harinya. Bahkan ya, bisa tuh aku sebagai perempuan seketika memutuskan pilihan antara free ongkir atau beli satu dapat dua tapi tetap bayar ongkir. 

Tidak hanya pilihan finansial yang sifatnya harian seperti belanja online, pilihan menentukan asuransi juga ditentukan oleh wanita yang suka tidak suka akan memegang peranan sebagai menteri keuangan keluarga baik untuk dirinya sendiri ataupun keluarganya kelak.

Ngomongin soal pilihan asuransi untuk keluarga, akutuh masih bingung sama bedanya asuransi syariah dan asuransi konvesional. Harap maklum, pengetahun terkait asuransi memang sangat minim nih beb. Nah, beruntungnya aku ikutan event Bloggers Gathering 2021 yang diadakan oleh Prudential Indonesia dalam rangka menyemarakkan Bulan Inklusi Keuangan atau BIK 2021 bersama Komunitas Emak Bogger (KEB).

Prudential Indonesia, Bloggers Gathering 2021 - BIK 2021

Ya, hari Selasa kemarin aku mengikuti Bloggers Gathering bersama Prudential Indonesia dan Komunitas Emak Blogger tentang perencanaan finansial yang bertujuan untuk meningkatkan literasi keuangan dan asuransi jiwa Syariah bagi masyarakat Indonesia, khususnya emak-emak seperti aku ini. 

Bersama 40 emak-emak yang juga blogger kembali belajar dan mendapatkan ilmu dalam mengatur finansial rumah tangga dan mempelajari cara yang paling sesuai untuk mengelola arus kas atau cash flow, trus mengatur alokasi pendapatan, dan yang gak ketinggalan yaitu ngebahas tentang perlindungan asuransi berbasis syariah keluarga.

Hal ini sesuai dengan tema yang diangkat oleh Prudential Indonesia yaitu, "Membangun Keluarga yang Tangguh Secara Finansial Melalui Asuransi" bersama narasumber seperti Bpk. Luskito Hambali - Chief Marketing and Communications Officer Prudential Indonesia, Bpk. Bondan Margono - Head of Sharia Strategic Development Prudential Indonesia, Aliyah Natasya - Financial Advisor, dan Lidya Fitrian - Blogger dan Member KEB.

Acara yang berlangsung cukup seru dan interaktif terutama di kolom chat karena melibatkan 40 emak-emak, terlihat dari banyaknya pertanyaan dan rasa ingin tahu yang cukup kuat dari para emak ini terkait literasi keuangan dan inklusi keuangan termasuk didalamnya terkait asuransi syariah. Kebayang kan beb serunya gimana? Trus ditambah juga ada kuis online via websita jadi harus cepet-cepatan jawab beb, dan sinyal internet yang kenceng juga mendukung para emak menjadi yang beruntung dapat hadiah, lho. Dan, aku salah satu emak yang beruntung mendapatkan hadiah dari Prudential Indonesia setelah di kuis pertama sempat gak fokus karena nyambi jagain bayik, heheheh.

Pak Luskito Hambali atau biasa dipanggil Pak Kiki membuka acara ini dengan senyuman ramah menjelaskan tema yang diambil dalam kesempatan ini semata karena masih kurangnya pemahaman tentang literasi keuangan di kalangan perempuan. Padahal para ya perempuan, termasuk emak-emak adalah Menteri Keuangan untuk dirinya juga untuk keluarganya kelak dan cenderung pengambil keputusan dalam setiap inklusi keuangan yang dilakukan sehari-hari. Jadi, kebayang kan gimana dampaknya kalo aku, kamu dan semua perempuan kurang melek keuangan termasuk didalamnya asuransi akan berdampak cukup signifikan pada ketangguhan finansial keluarga. 

Aku aja nih ya, meski sudah 12 tahun mengarungi biduk pernikahan, dan 20 tahun lebih sudah cukup mandiri dalam menghidupi diri sendiri alias udah bekerja dan punya duit sendiri, masih suka gamang nan galau pun gak tegas dalam mengambil keputusan finansial. Seringnya sih galau beb, gak bisa kepancing kata-kata "Promo - Beli 2 Lebih Murah", "Discount Up To 50%", "Buy 1 Get 1", "Cashback 50%", "Free Ongkir", dan "Belanja Minimal 300rb Free Ongkir" karena akan mempengaruhi keputusanku dalam membeli suatu barang.

Termasuk dalam pilihan investasi dan asuransi, pemahaman terhadap dua hal itu harus dimaksimalin supaya gak salah-salah pilih beb. Jangan sampai salah paham eh malah kecewa, udahannya gak enak beb, yakin dah. Makanya Pak Kiki berharap dengan adanya acara ini bisa membantu para perempuan untuk mendapatkan pemaparan dan insight terkait literasi keuangan beb. 

Perempuan Harus Mandiri Finansial, Mulai Dari Sekarang!

Seperti yang disampaikan oleh Aliyah Natasya selaku Financial Advisor, bahwa faktanya 75% dari perempuan berusia < 45 dapat membuat keputusan finansial baik yang sudah menikah ataupun belum. Perempuan juga dianggap lebih jago investasi dibandingkan pria karena kerap melakukan riset, mencari sumber terpercaya, memiliki ketelitian, lebih waspada, dan berhati-hati. 

Meskipun demikian, masih banyak perempuan yang menyatakan kebingungan saat harus mengarahkan rencana finansial jangka panjang dan membutuhkan informasi lebih untuk membantu dalam mengambil keputusan finansial yang tepat.

Karena itu dibutuhkan beberapa strategi dalam perencanaan keuangan atau yang disebut dengan Financial Planning Journey yang bisa membantu kita sebagai perempuan agar cerdas finansial dan bisa lebih mandiri. 

• Kenali kondisi keuangan kamu atau keluarga, kalo aku sih biasanya membuat daftar pemasukan dan pengeluaran setiap bulannya yang aku buat di dalam 'notes' anggaran. Lalu, anggarkan terlebih dahulu hal-hal yang wajib seperti uang belanja, transportasi, listrik, biaya telepon, wi-fi dan cicilan bulanan. 
• Buat daftar jumlah tabunga, aset (seperti rumah tinggal, perhiasan, dan lainnya) yang apabila dijual di masa depan masih memiliki potensi nilai yang besar.
• Lakukan pengecekan apakah total harta yang dimiliki masih lebih besar dari jumlah hutang, baik dalam bentuk pinjaman uang ataupun kredi pembelian barang.
• Mulai tentukan apa saja kebutuhan dan keinginan di masa depan, lalu buatlah skala prioritas dan tenggat waktu yang diinginkan. Misalnya, dana pendidikan, atau keinginan untuk umroh, naik haji, bahkan mengganti kendaraan. 

Strategi di atas dinamakan monthly budgeting dengan membagi pendapatan yang masuk tiap bulannya menjadi Spending dan Savings. Lalu, lakukan pembagian presentasi dalam monthly budgeting dengan porsi pengalokasian secara ideal, misalnya: 

1.  Biaya rumah tangga, cicilan bulanan, dan pengeluaran lainnya dialokasikan sebesar 60%
2. Dana pendidikan, tabungan, self reward dan dana darurat masing-masing sebesar 5%
3. Hiburan, investasi, premi asuransi, dan zakat atau dana sedekah masing-masih sebesar 5% 

Tentu dalam Financial Planning Journey dibuatkan yang namanya Wealth Protection dan Wealth Creation, dimana Wealth Protection didalamnya ternyata Health dan Financial, sementara Wealth Creation adalah menciptakan penghasilan tambahan. 

Bersyukurnya aku masih bisa mendapatkan penghasilan tambahan dari hasil menulis blog juga memanfaatkan media sosial, sehingga hasilnya dapat aku manfaatkan untuk keinginan lainnya seperti gaya hidup ataupun menambah tabungan yang ada di dalam celengan. Iya, sekarang aku dan suami sedang semangat-semangatnya untuk menabung di celengan. Saat ini baru ada dua celengan, 1 untuk beli laptop anakku, Darell dan celengan satu lagi adalah tabungan untuk mengisi furnitur kamar karena sudah saatnya diganti beb (udah 10 tahun btw).

Dan sejak pandemi berlangsung, aku makin terbiasa membedakan mana keinginan dan kebutuhan sehingga tidak mudah terpengaruh pada kata-kata kata-kata "Promo - Beli 2 Lebih Murah", "Discount Up To 50%", "Buy 1 Get 1", "Cashback 50%", "Free Ongkir", dan "Belanja Minimal 300rb Free Ongkir" di e-commerce, social commerce ataupun marketplace. Benar-benar membiasakan diri untuk membeli barang dibutuhkan daripada yang diinginkan. Juga, mengurangi jajan jajanan kekinian seperti kopi, boba dan lain sebagainya di aplikasi mana pun.

Yang tidak boleh dilupakan yaitu sediakan anggaran untuk perlindungan asuransi keluarga dengan melakukan beberapa langkah berikut ini: 

• Know your budget - Budget Allocation/Payment (monthly/annual)
• Know your needs - Life, Health, Riders
• Know your insurance company - Reputation, Accessability, Claim History, RBC
• Why sharia - Gotong Royong, Surplus, Underwriting

Aliyah juga menyampaikan bahwa prinsip dasar membangun keuangan keluarga yang sehat adalah memiliki sistem kelola finansial yang disesuaikan dengan kondisi keluarga kita. Untuk itu, penting bagi kita selaku Menteri Keuangan keluarga melakukan pengelolaan dasar finansial dengan komitmen kuat, serta memiliki asuransi sebagai proteksi jangka panjang.

Ngomongin soal asuransi, faktanya banyak milenials yang cenderung memilih asuransi syariah ketimbang asuransi konvensional. Jujurly, hal ini menarik perhatianku karena fakta ini terungkap saat Bpk. Bondan Margono selaku Head of Sharia Strategic Development Prudential Indonesia menjelaskan perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvesional dalam acara Bloggers Gathering tersebut. 

Apa Beda Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional?

Ancaman kesehatan memang tidak pernah bisa diprediks, terlebih di masa pandemi corona seperti sekarang ini. Semua kalangan bisa saja terpapar penyakit. Untuk itu, perlu persiapan dana dalam menghadapi masa-masa darurat tersebut, misalnya dengan membeli asuransi. Lantas kenapa asuransi dibutuhkan?

Bpk. Bondan Margono menjelaskan ada beberapa alasan kenapa asuransi dibutuhkan, seperti: 

1. Perlindungan pendapatan
2. Dana darurat
3. Perlindungan kesehatan
4. Warisan
5. Dana pensiun
6. Perlindungan dana pendidikan    

Dimana asuransi dibagi dua, berdasarkan jenis yaitu tradisional (dwiguna, berjangka, dan whole life)  dan unit link. Sedangkan berdasarkan fungsi yaitu asuransi jiwa, kesehatan, penyakit kritis, dan kecelakaan diri. Ragam fungsi dan jenis asuransi ini dibagi dalam tipe konvensional dan syariah. 

Kalau asuransi konvensional mungkin sudah lebih familiar ya beb, dan mungkin sudah cukup sering mendapatkan penawaran. Namun, dari sekian banyak penawaran asuransi, pernah gak kamu ditawarkan asuransi syariah?

Merujuk pada fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI), asuransi syariah adalah usaha untuk saling membantu dan berbagi di antara sejumlah orang atau pihak melalui investasi dalam bentuk aset atau tabarru' yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah.

Adapun perbedaan utama antara Asuransi Syariah dengan Asuransi Konvensional terletak pada konsep dasar dan cara pengelolaan dana yang sesuai dengan prinsip-prinsip Syariah. Bila terjadi risiko terhadap peserta, santunan asuransi akan dibayarkan dari Dana Tabarru, nah konsep ini juga dikenal sebagai risk sharring. 

Lebih lanjut, Asuransi Syariah ada beberapa jenis transaksi yang harus dihindari yaitu gharar atau ketidakpastian, riba atau tambahan dan maysir atau judi. Dengan kata lain, dana nasabah pada Asuransi Syariah khususnya unit link, tidak akan diinvestasikan pada hal-hal yang bertentangan dengan syariat Islam, contohnya produk keuangan dan perbankan dengan konsep riba, rokok, dan minuman keras.

Dari penjelasan ini, aku jadi menyadari bahwa dengan memilih asuransi syariah adalah sebagai ikhtiar dalam menghadapi risiko dengan nilai-nilai syariah seperti: 

• Nilai tolong menolong
• Bersifat universal
• Sesuai prinsip syariah
• Keadilan
• Transparasi keuangan

Selain prinsip dasar, ada perbedaan asuransi syariah dan asuransi konvensional yang cukup mendasar dari sistem perjanjian atau akad. Pada asuransi syariah, akad yang menjadi landasan sistem perjanjian adalah akad takaful. Akad ini merupakan akan tolong menolong yang memungkinkan para peserta asuransi untuk membantu peserta lainnya dengan dana tabarru' yang telah dikumpulkan oleh pihak asuransi syariah.

Beberapa akad yang pada asuransi syariah dan telah sesuai dengan ketentuan Dewan Syariah Nasional antara lain:

1. Akad tabarru
2. Akad wakalah bil ujrah
3. Akad Mudharabah
4. Akad Mudhrabah Musytarakah
5. Al-Qardh-Al-Hasan

Keuntungan Asuransi Syariah

Secara umum asuransi memberikan perlindungan atas risiko tak terduga, memberi rasa aman, juga sebagai bentuk investasi untuk masa mendatang. Berinvestasi syariah juga memiliki beberapa keuntungan lain, seperti tidak berlakunya sistem "dana hangus". 

Premi yang disetorkan oleh nasabah kepada perusahaan asuransi tidak akan hangsu meskipun tidak terjadi klaim selama masa perlindungan. Dana yang telah dibayarkan tetap menjadi pemegang polis. Selain itu, perusahaan syariah wajib mengelola dananya secara transparan serta pengelolaan dana dilakukan dengan berpegang pada prinsip-prinsip fiqih Islam.

Bpk. Bondan Margono menekankan saat hendak membeli produk asuransi perhatikanlah beberapa hal seperti: 

• Wajib kenalan dengan perusahaan asuransinya, cara tahu tentang perusahaan tersebut dengan melakukan riset
• Kenalan juga dengan tenaga pemasarnya; harus banyak tanya dan kepo terkait info produk, pokoknya harus detail ya
• Yang terakhir dan gak kalah penting, iqro alias baca polisnya secara teliti, dapatkan semua informasi yang dibutuhkan seperti informasi produk asuransi tersebut, cara pengajuan klaim dan bagaimana cara kerja asuransi tersebut.